Oddlženie splátkovým kalendárom — päť rokov splácate, správca majetok nespeňažuje
Splátkový kalendár je druhá forma oddlženia fyzickej osoby (§ 168 a nasl. zákona o konkurze a reštrukturalizácii). Správca váš majetok nespeňažuje; namiesto toho počas piatich rokov zaplatíte nezabezpečeným veriteľom súdom určenú časť ich pohľadávok — najmenej 30 % — a zvyšku týchto dlhov vás súd zbavuje (§ 166e ods. 1, § 168c ods. 4 ZKR).
Táto cesta predpokladá pravidelný príjem: kalendár musí byť splniteľný a zároveň musí veriteľom priniesť aspoň o 10 % vyššie uspokojenie, než aké by dosiahli v konkurze (§ 168c ods. 5 a 6). Či to vo vašej situácii vychádza, posúdime zadarmo — z údajov o príjme, výdavkoch, majetku a dlhoch.
Pri podaní návrhu vás až do ustanovenia správcu musí zastupovať advokát určený Centrom právnej pomoci (§ 166k ZKR) — cesta k súdu preto vždy vedie cez Centrum a hovoríme to otvorene. Insolvenčnému právu sa kancelária venuje dlhodobo a advokát kancelárie je zapísaný v zozname správcov vedenom Ministerstvom spravodlivosti SR. Všeobecnú prípravu na oddlženie opisujeme na stránke Osobný bankrot.
Štyri pravidlá, na ktorých splátkový kalendár stojí
Splátkový kalendár nie je dohoda s veriteľmi, ale súdne konanie s pevnými pravidlami. Návrh kalendára zostavuje správca, určuje ho súd a plní ho dlžník — päť rokov.
Ak návrh spĺňa podmienky, súd vám najneskôr do 15 dní od jeho doručenia poskytne ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu (§ 168a ods. 1). Exekúcie pre dlhy, ktorých sa kalendár týka, sa tým odkladajú; určenie kalendára je potom dôvodom na ich zastavenie (§ 168b ods. 1). Účinky nastupujú zverejnením uznesenia a zanikajú skončením konania (§ 168b ods. 3).
Správca do 45 dní od zloženia preddavku preskúma vaše pomery a zostaví návrh kalendára (§ 168c ods. 1). Prihliada najmä na pomer záväzkov k majetku, príčiny platobnej neschopnosti, príjmové možnosti a na zdravotné, rodinné a sociálne pomery (§ 168c ods. 2). Splátky nesmú presiahnuť predpokladaný príjem znížený o nevyhnutné výdavky na bývanie a základné potreby, výživné a nedotknuté pohľadávky (§ 168c ods. 3).
Uspokojenie nezabezpečených veriteľov sa vyjadruje kvótou — percentom z pohľadávky, ktoré každému z nich zaplatíte počas piatich rokov — a nesmie byť nižšie ako 30 % (§ 168c ods. 4). Zároveň musí byť aspoň o 10 % vyššie než v konkurze (§ 168c ods. 5). Ak pomery dlžníka zostavenie kalendára neumožňujú, konanie sa končí a správca odporučí návrh na vyhlásenie konkurzu (§ 168c ods. 7).
Zabezpečená pohľadávka je oddlžením nedotknutá v rozsahu, v ktorom ju kryje hodnota zálohu (§ 166c ods. 1 písm. c)) — hypotéku teda splácate ďalej a záložné právo banky trvá. Po poskytnutí ochrany môžete jedenkrát písomne žiadať dražobníka o odklad dražby obydlia navrhnutej zabezpečeným veriteľom; dražba sa potom môže konať až po šiestich mesiacoch od doručenia žiadosti (§ 168b ods. 2).
S čím pri splátkovom kalendári pomáhame
Od prepočtu, či je kalendár vo vašej situácii reálny, po šesť rokov po jeho určení. Zastúpenie pri podaní návrhu určuje Centrum právnej pomoci; po ustanovení správcu vás môžeme zastupovať na základe plnomocenstva.
- Prepočet, či príjem a majetok umožňujú splátkový kalendár, alebo je vhodnejší konkurz
- Podklady k návrhu: príjmy a výdavky za päť rokov späť a na päť rokov dopredu, daňové priznania (§ 168 ods. 2)
- Postup v Centre právnej pomoci a určenie advokáta na podanie návrhu (§ 166k)
- Príprava na preskúmanie pomerov správcom (§ 166i, § 168c)
- Vyjadrenia k námietkam veriteľov proti návrhu kalendára (§ 168d, § 168e)
- Odklad dražby obydlia navrhnutej zabezpečeným veriteľom (§ 168b ods. 2)
- Termíny splátok podľa výšky plnenia jednotlivým veriteľom (§ 168f)
- Obrana proti návrhu na zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer (§ 166f, § 166g)
Ako to prebieha
Napíšete nám o príjme, výdavkoch, majetku a dlhoch. Do troch pracovných dní vám odpovieme, či podmienky spĺňate a či vaše pomery kalendár s najmenej 30 % uspokojením umožňujú — alebo je vhodnejší konkurz.
O právnu pomoc žiadate v Centre; to určí advokáta na podanie návrhu a môže určiť aj advokáta, ktorého označíte (§ 24h ods. 6 zákona č. 327/2005 Z. z.). Návrh sa podáva elektronicky a musí byť úplný — súd na jeho doplnenie nevyzýva (§ 168 ods. 2, § 170 ZKR).
Ak návrh spĺňa podmienky, súd do 15 dní poskytne ochranu pred veriteľmi, ustanoví správcu a uloží vám zložiť preddavok na jeho odmenu a náklady (§ 168a). Správca potom do 45 dní preskúma vaše pomery a zverejní návrh kalendára v insolvenčnom registri (§ 168c ods. 1).
Veritelia môžu do 90 dní od zverejnenia návrhu podať námietky (§ 168d); kalendár určí súd (§ 168e). Plniť začínate prvým dňom mesiaca nasledujúceho po jeho určení a splátky posielate priamo veriteľom v termínoch podľa § 168f.
V uznesení o poskytnutí ochrany pred veriteľmi vám súd uloží zložiť na účet správcu preddavok na jeho paušálnu odmenu a náklady — podľa vyhlášky 500 € (§ 168a ods. 3 ZKR, § 7a vyhlášky č. 665/2005 Z. z.). Na rozdiel od konkurzu ho neskladá Centrum právnej pomoci, ale dlžník. Ak ho nezložíte ani do siedmich dní od výzvy správcu, správca to oznámi v insolvenčnom registri a konanie sa tým končí. Ochranu pred veriteľmi pritom súd poskytne, len ak od jej posledného poskytnutia uplynuli aspoň tri roky (§ 168a ods. 1 písm. e)) — po konaní, ktoré sa skončilo bez určenia kalendára, tak ďalší návrh na splátkový kalendár prichádza do úvahy najskôr tri roky od poskytnutia ochrany. Preddavok aj úplné podklady preto treba mať pripravené skôr, než sa návrh podá. Po určení kalendára plynie šesť rokov, počas ktorých môže veriteľ navrhnúť zrušenie oddlženia (§ 166f ods. 1), a desať rokov, počas ktorých sa oddlženia nemožno domáhať znova (§ 166 ods. 2).
Koľko to stojí
Ceny s DPH, povedané vopred. Popri nich počítajte s nákladmi, ktoré určuje zákon a nie sú naším príjmom — s preddavkom 500 € na odmenu a náklady správcu a s odmenou advokáta určeného Centrom právnej pomoci, ktorú v tomto konaní hradí dlžník (§ 24h ods. 6 zákona č. 327/2005 Z. z.).
Či podmienky spĺňate a či príjem a majetok umožňujú splátkový kalendár, alebo je vhodnejší konkurz. Do troch pracovných dní, bez záväzku.
Osobne, telefonicky alebo cez videohovor. Prejdeme príjmy, výdavky a majetok a vysvetlíme, z čoho správca pri návrhu kalendára vychádza.
Podklady k návrhu, komunikácia so správcom a vyjadrenia k námietkam veriteľov za pevnú cenu dohodnutú vopred — jej výška závisí od rozsahu veci a dozviete sa ju pri posúdení.
Napíšte nám o príjme, majetku a dlhoch
Do troch pracovných dní dostanete bezplatné posúdenie: či podmienky oddlženia spĺňate a či vaše pomery splátkový kalendár umožňujú. Všetko, čo nám napíšete, kryje advokátska mlčanlivosť.
Ak splátkový kalendár nevychádza — najmä pri nízkom alebo nepravidelnom príjme — povieme vám to rovno a vysvetlíme oddlženie konkurzom.